Как лучше хранить деньги: в банке или наличными

В Казахстане стремительно развивается безналичная оплата, однако наличные деньги тоже не теряют актуальности. По данным Национального Банка РК, сумма наличных денег в обращении на конец августа 2024 года достигла 4,5 трлн тенге, тогда как на банковских счетах населения хранится свыше 22 трлн тенге в виде депозитов. В таких условиях многих волнует вопрос: как лучше хранить деньги – держать «под подушкой» наличными или доверить их банку (на карте либо накопительном счёте)? Рассмотрим плюсы и минусы каждого варианта с учетом казахстанской статистики и реалий.

Хранение денег наличными: плюсы и минусы

Хранение денег наличными – самый простой и привычный способ сбережения. Он дает определенные преимущества, но сопряжен и с серьезными недостатками.

Плюсы наличных денег

• Доступность и мгновенный расчет. Наличными можно расплатиться практически везде и сразу – не требуется никаких устройств или подключения к интернету. В отдаленных районах или при сбоях электроники физические деньги всегда придут на выручку.

• Независимость от банковской системы. Собственные деньги находятся под рукой, их не заморозит банк и не коснутся технические неполадки в банковской сети. В экстренной ситуации наличные доступны немедленно, без ожидания.

• Анонимность и контроль. Расчеты наличными не оставляют цифрового следа, что сохраняет приватность. К тому же многие психологически тратят наличность осторожнее – видя реальные купюры, сложнее расстаться с большой суммой, благодаря чему импульсивные расходы снижаются.

• Отсутствие комиссий за хранение. Держать деньги «под матрасом» не стоит ничего: нет банковских комиссий за обслуживание счета или снятие. Вам не придется платить за удобство хранения – правда, эту экономию могут нивелировать другие факторы, о которых ниже.

Минусы наличных денег

Главный недостаток наличности – обесценивание и отсутствие дохода. На деньги «под подушкой» не начисляются проценты, и их покупательная способность со временем падает из-за инфляции. Например, в августе 2025 года годовая инфляция в Казахстане составила 12,2% – то есть, держа крупную сумму дома, вы рискуете ежегодно терять двузначную долю ее реальной стоимости. Наличные не приносят дохода и не защищены от экономических факторов.

Кроме того, физические деньги уязвимы к утрате. Их могут украсть преступники или же они банально пропадут при пожаре, потере кошелька и т.п. – и в отличие от банковского счета, вернуть утраченные купюры практически невозможно. Безопасно хранить большие суммы дома крайне сложно: наличность требует надежного сейфа и режима секретности, но и это не даёт гарантии. Риск кражи или порчи остается очень высоким.

Наконец, чисто наличный формат ограничивает возможности современного финансового обращения. Наличными нельзя напрямую оплатить покупки в интернете или совершить мгновенный дистанционный перевод – для этого деньги сперва придется внести на счет. Любая финансовая операция на расстоянии превратится в долгий процесс. Более того, при расчётах наличными есть риск получить фальшивые купюры или быть обсчитанным без возможности быстро это доказать. Эти минусы делают держание всех сбережений в виде наличности откровенно рискованным и неудобным решением.

Хранение денег на банковских картах: преимущества и недостатки

Альтернативой наличным сегодня выступают банковские карты и привязанные к ним счета. Зарплатные проекты, платежи смартфоном, переводы – все это стало возможным благодаря широкому распространению карточных продуктов. Рассмотрим, чем выгодно (и чем чревато) хранение денег на карте.

Преимущества банковских карт

• Удобство и скорость расчетов. Оплатить покупку картой можно за секунды – достаточно приложить ее к терминалу или ввести данные онлайн. Не нужно носить с собой пачки купюр и думать о сдаче. Безналичная оплата экономит время в магазинах и сервисах.

• Безопасность средств. Вероятность кражи денег существенно ниже: вы не несете крупную наличность, а транзакции защищены PIN-кодом и другими мерами. Если карта потеряна, ее можно быстро заблокировать через банк, предотвратив несанкционированное снятие. Таким образом, риск лишиться всех средств из-за грабежа или потери кошелька минимизируется.

• Бонусы и выгоды от банка. Многие банки мотивируют клиентов пользоваться картой, возвращая часть потраченного через кешбэк или бонусные баллы. Расплачиваясь картой, клиент избегает необходимости искать выгодный обменник – банк автоматически применяет свой курс, который обычно не хуже розничного.

• Широкие возможности. Банковская карта открывает доступ к множеству сервисов: можно моментально переводить деньги в другие города и страны, оплачивать коммунальные услуги и налоги онлайн, настраивать автоплатежи без просрочек и многое другое. Отдельные продукты позволяют уходить в небольшой минус (овердрафт) или пользоваться кредитным лимитом, если собственных средств временно не хватает. Все операции при этом сразу отображаются в мобильном приложении, что облегчает контроль бюджета и планирование финансов.

Недостатки банковских карт

Несмотря на очевидные плюсы, у карточных счетов имеются и недостатки. Во-первых, использование карты полностью зависит от технической инфраструктуры. Если платежный терминал, сеть или банкомат временно не работают, вы не сможете ни расплатиться, ни снять деньги с карты. Случаются случаи, когда банк блокирует карту – например, при окончании срока ее действия или при подозрении на мошеннические операции. В таких ситуациях доступ к своим средствам может быть затруднен до выяснения обстоятельств.

Во-вторых, за удобство безналичного обращения приходится платить комиссии и соблюдать лимиты. Банки нередко взимают плату за обслуживание карточного счета, за переводы или за снятие наличных сверх определенного лимита. Также существуют ограничения на суммы разового или суточного снятия денег. Если же вы пользуетесь кредитной картой или овердрафтом, то при несвоевременном погашении возникает долг с процентами – еще один минус в копилку безналичного способа.

Кроме того, сохраняются риски мошенничества. Злоумышленники с помощью фишинга или скимминга могут выведать реквизиты вашей карты; в результате вы рискуете лишиться средств на счету. Банки постоянно улучшают защиту, но человеческий фактор никто не отменял – вернуть украденные с карты деньги не всегда просто и быстро. Наконец, карточные расчеты иногда приводят к перерасходу средств: психологически электронные транзакции менее ощутимы, суммы списываются незаметно, и человек может потратить больше запланированного, влезть в долги. Доступный кредитный лимит порой усугубляет эту проблему. Да и полностью обходиться без наличных пока затруднительно – оплата картой действует не везде (например, на некоторых рынках или в мелких магазинах принимают только наличные, да и банальный сбой электроники никто не отменял). Таким образом, хранение денег на карте предполагает дисциплину в тратах и зависимость от бесперебойной работы банковской системы.

Хранение денег на накопительном счёте: плюсы и минусы

Отдельным вариантом стоит банковский вклад (накопительный счет) – размещение денег на депозите для сохранения и приумножения капитала. Многие казахстанцы выбирают именно этот путь, доверяя сбережения банку под процент. Разберем преимущества и недостатки такого решения.

Преимущества хранения средств на накопительном счёте

Главное, что дает вклад, – это процентный доход. На остаток денег банк начисляет вознаграждение, поэтому ваша сумма со временем растет. В Казахстане ставки по тенговым депозитам сейчас достаточно высоки: например, при инфляции около 12% годовых банки предлагают по вкладам 15–18%, что обеспечивает вкладчикам положительную реальную доходность. Таким образом, депозит позволяет хотя бы частично уберечь деньги от обесценения. Недаром банковский вклад в тенге считается одним из самых эффективных способов сбережения средств – по опросам, его называют выгодным более 38% казахстанцев (на уровне с инвестициями в недвижимость).

Надёжность и защита – размещая деньги в банке, вы избавляетесь от многих бытовых рисков. Средства на счете не украдут из квартиры и не съест огонь – физически ваши деньги защищены инфраструктурой банка. Более того, вклады населения застрахованы государством: Казахстанский фонд гарантирования депозитов вернет вкладчику сумму вклада (вместе с начисленными процентами) в случае отзыва лицензии у банка. Страховое покрытие составляет до 10 млн тенге для несрочных и срочных депозитов в тенге и до 20 млн тенге для сберегательных (накопительных) вкладов – то есть большей частью сбережений в нацвалюте вы гарантированно не потеряете. Для валютных счетов лимит ниже, но валютные вклады менее популярны. В результате небольшие и средние по размеру накопления фактически полностью защищены от банкротства банка, что повышает доверие населения к размещению денег на депозитах.

Финансовая дисциплина и удобство – накопительный счет удобен тем, что отделяет ваши сбережения от повседневных денег. Это снижает соблазн случайно потратить отложенную сумму. Вы формируете подушку безопасности, которая не лежит дома без дела, а работает на вас. При этом современный банковский рынок предлагает разные типы депозитов под разные цели: от максимально доходных сберегательных вкладов (с высокой ставкой, но без права частого снятия) до гибких несрочных счетов, с которых можно снимать деньги в любой момент без потери процентов. Вы сами выбираете баланс между доступностью средств и уровнем дохода. В случае острой необходимости деньги со вклада можно изъять досрочно – да, зачастую с потерей части начисленного дохода, но эта опция есть. Таким образом, накопительный вклад при грамотном выборе дает и доход, и определенную степень ликвидности, особенно если предусмотреть резерв на непредвиденные нужды.

Недостатки хранения средств на накопительном счёте

Ни один финансовый инструмент не идеален, и у банковского вклада тоже есть минусы. Первый из них – ограниченная ликвидность. Размещая средства на депозит, вы, по сути, жертвуете свободным доступом к деньгам ради дополнительного процента. Если ваши накопления «заперты» на срок, их нельзя использовать в любой момент без финансовых потерь. Конечно, всегда можно снять деньги досрочно, но тогда банк пересчитает проценты по минимальной ставке (а часто – просто не выплатит их) и вы потеряете доход. Поэтому капитал на депозите нельзя считать полностью свободными средствами – это скорее резерв, работать с которым придется по правилам банка.

Второй недостаток – относительно невысокая доходность. Да, процент по вкладу обычно покрывает инфляцию, но не намного превышает её. Депозит – это самый низкорискованный финансовый инструмент, а низкий риск означает ограниченную прибыль. Эксперты подчеркивают: ставка по вкладам невысока именно потому, что риск потери близок к нулю. Нельзя рассчитывать разбогатеть за счет одного лишь банковского процента. Более того, в неблагоприятные годы проценты не всегда успевают за инфляцией – особенно на валютных депозитах, где ставки минимальны. При длительной высокой инфляции или налогах на доход (в Казахстане для вкладов в национальных банках сейчас нет НДФЛ, но в других странах бывает и налог) реальная ценность накоплений на счете может даже снизиться. Проще говоря, депозит сохраняет сбережения и приносит небольшую прибыль, но не приумножает капитал существенно.

Еще один фактор – валютные риски. Максимальные проценты банки платят по вкладам в тенге, тогда как по валютным счетам доходность в разы ниже. Это побуждает большинство вкладчиков держать накопления именно в тенге. Но если вдруг курс национальной валюты резко просядет, выгода от тенгового процента может испариться. Получится, что в пересчете на доллары или евро ваш вклад обесценится. Впрочем, Национальный банк отмечает, что доверие к тенговым вкладам в последние годы выросло: уровень долларизации депозитов населения снизился до рекордно низких ~22–25%, а высокая ставка и гарантия по тенге делают такой выбор рациональным. Тем не менее хранить все сбережения в одной валюте – всегда риск; имеет смысл при возможности диверсифицировать накопления (например, часть держать в тенге, часть в иностранной валюте).

Наконец, депозит требует доверия к банку и стабильности финансовой системы. Несмотря на страховку вкладов, в истории Казахстана бывали случаи закрытия банков, и процедуры возврата средств занимали время. Следует тщательно выбирать надежный банк и знакомиться с условиями договора (особенно относительно досрочного снятия и пересмотра ставки). При соблюдении этих условий накопительный счет остается одним из самых надежных способов сбережения, хотя и не лишенным издержек.

Какие ещё существуют варианты хранения денег

Помимо наличных, банковских карт и депозитов, существуют и альтернативные способы хранения сбережений. Традиционно казахстанцы ценят вложения в материальные активы – недвижимость и драгоценные металлы. Согласно опросам, приобретение недвижимости и банковский вклад в тенге признаны самыми выгодными инструментами для вложений (так считают примерно по 38% опрошенных), а на третьем месте по популярности идет покупка золота (~25,5%). Однако на практике далеко не у всех хватает капитала использовать эти варианты: фактически накопления в недвижимости имели лишь 7,5% респондентов, а в золоте – 7,1%. Недвижимость требует значительных сумм и сопровождается низкой ликвидностью (не так просто быстро продать квартиру при необходимости), а золото нужно где-то безопасно хранить и правильно покупать, чтобы не потерять на разнице цен. Поэтому инвестиции в реальные активы подходят скорее для долгосрочного и частичного размещения средств.

Популярный способ сохранить деньги – конвертация сбережений в иностранную валюту. Многие казахстанцы держат часть накоплений в валюте, прежде всего в долларах США, чтобы снизить риски обесценения тенге. По данным опросов, около 30% граждан, имеющих сбережения, хранят их в иностранной валюте (чаще всего в долларах). Это можно делать в виде наличной валюты (доллары нередко лежат дома вместо тенговых купюр) или на валютном банковском счете. Правда, дохода как такового валюта не приносит (проценты по долларовым депозитам минимальны), а расчет ей внутри страны затруднен. Тем не менее для долгосрочного страхования от девальваций населения продолжает покупать валюту – особенно в периоды экономической неопределенности.

Новой альтернативой стали цифровые активы, или криптовалюта. Они привлекают перспективой высокой доходности, но и отличаются огромной волатильностью. В Казахстане большинство граждан пока относятся к криптовалютам с недоверием: по исследованию, лишь 3,7% опрошенных указали, что хранят часть сбережений в криптоактивах, и в целом криптовалюта была названа самым ненадежным способом хранения денег. Отсутствие гарантий и регулирования, сильные колебания курса – все это делает криптовалюты довольно рискованным инструментом для сбережений. Поэтому вкладываться в них стоит лишь очень ограниченной суммой и с осознанием возможных потерь.

Зато растет интерес к инвестициям в ценные бумаги. Покупка государственных облигаций, акций крупных компаний, инвестиционных паев – все это варианты, которые могут дать более высокий доход, чем банковский вклад, при разумном подходе. Не случайно количество брокерских счетов в Казахстане уже превысило 3,5 миллиона на начало 2025 года – все больше людей пробуют себя на фондовом рынке. Такие вложения позволяют не только сохранить, но и приумножить капитал, однако требуют финансовой грамотности и готовности к рискам. Для начинающих инвесторов оптимальной тактикой может быть сочетание: основную часть сбережений держать в надежных инструментах (депозитах, облигациях), а небольшую – инвестировать в более доходные, но волатильные активы. В любом случае, диверсификация (разделение средств по разным видам вложений) повышает общую безопасность ваших финансов.

Как казахстанцы выбирают депозиты: результаты опроса о сбережениях и финансах

Национальный Банк Казахстана регулярно исследует сберегательное поведение населения. Согласно опросам за 2024–2025 годы, большинство казахстанцев не имеют сбережений вовсе. В августе 2025 года около 67% респондентов признались, что у них нет накоплений. Лишь примерно 25–33% населения удается откладывать деньги – и эта доля постепенно растет. Для сравнения, в 2022 году людей с какими-либо сбережениями было меньше 20%, а максимум последних лет (35%) фиксировался в октябре 2024 года. Улучшение благосостояния и финансовой грамотности населения медленно увеличивает число тех, кто формирует накопления, но по-прежнему порядка двух третей граждан живут без финансовой подушки.

Среди тех, кому удается откладывать, наиболее популярен банковский депозит. По данным опроса Национального банка, около 65,8% всех респондентов с накоплениями предпочитают хранить их на банковских счетах. По другим данным, эта доля колеблется в районе 63–66% в зависимости от месяца. То есть примерно две трети вкладчиков доверяют своим банкам. На втором месте по популярности – наличные деньги дома: их выбирают около 30–37% опрошенных в разные периоды. Иначе говоря, почти каждый третий предпочитает держать часть накоплений «под рукой». Значительно меньше людей используют альтернативные пути: порядка 15–20% инвестируют в недвижимость, и лишь около 6–8% – в ценные бумаги или другие активы. Эти цифры перекликаются с данными по рынку: депозиты населения в банках достигли рекордных объемов – более 22 трлн тенге на начало 2025 года, тогда как наличность вне банковского сектора составляет около 4–5 трлн тенге.

Интересна и валютная структура сбережений граждан. Большинство накоплений хранится в тенге: по оценкам, 84–92% респондентов имеют сбережения именно в национальной валюте. При этом около 29–30% опрошенных указали, что держат часть средств в долларах США. (Очевидно, многие из них разделяют накопления между тенговым и валютным счетом, либо хранят доллары наличными на случай девальвации.) Доля тех, кто сберегает в евро или рублях, гораздо меньше – по ~5%. Преобладание тенге объясняется тем, что вклады в нацвалюте предлагают более высокие ставки и выше застрахованы государством, чем валютные – это существенно укрепляет доверие населения к тенговым депозитам. В последние годы благодаря мерам Нацбанка долларизация депозитов снизилась до исторического минимума (~22% на начало 2025 года), и тенге вновь воспринимается как сравнительно надежная валюта для сбережений. Тем не менее многие казахстанцы продолжают использовать комбинацию валют для своих накоплений, чтобы снизить риски.

Что лучше выбрать: наличные деньги или карта?

Итак, что лучше – наличные или безналичные деньги? Однозначного ответа нет: многое зависит от ситуации, суммы и ваших целей. Для повседневных расходов и средних сумм банковская карта заметно удобнее и безопаснее. Она дает быстроту расчетов, защиту PIN-кодом, возможность дистанционных платежей и различные бонусы. Не случайно эксперты отмечают, что современная карта многократно превосходит наличность по удобству, безопасности и выгоде. С другой стороны, полностью отказываться от наличных не стоит – у них своя незаменимая ниша. Оптимальный подход – комбинировать оба инструмента: держать основную сумму на карте (или в банке на счете) и иметь небольшой запас наличных денег на непредвиденные случаи. Наличные выручат, если электронный платеж временно невозможен или какая-то точка не принимает карты, а все остальное время пусть ваши деньги работают на вас в банковской системе.

Таким образом, лучше хранить деньги диверсифицировано. Для долгосрочных накоплений рационально использовать надежные банки и депозитные счета – там сбережения в безопасности и даже приносят доход. Для оперативных нужд и трат удобнее держать средства на банковской карте, пользуясь всеми преимуществами безналичных платежей. Наличность же стоит приберечь в разумном объеме на экстренные ситуации, когда без нее не обойтись. Такой сбалансированный подход позволит и сохранить капитал, и чувствовать себя уверенно в любой обстановке.

Важную роль играет и надежная финансовая инфраструктура. Paygate – технологический партнёр в сфере автоматизации платежей для электронной коммерции и мобильных операторов связи, который уже много лет способствует развитию безопасных и удобных безналичных расчетов в Казахстане. С такими партнерами цифровые финансы становятся ближе и надежнее для каждого, а вы можете быть уверены, что ваши деньги хранятся и используются самым эффективным образом.