Что такое эквайринг: определение, виды, преимущества

Каким бывает эквайринг

Существует несколько видов безналичного приема платежей: торговый, виртуальный, мобильный, 4ATM и через QR-код. Чем же они отличаются?

Торговый

Подразумевает проведение безналичных операций с использованием POS-терминалов. Такой эквайринг обычно действует в ресторанном и отельном бизнесе, на заправках, вокзалах, в магазинах, аптеках, кино, SPA-салонах, фитнес-клубах.

Интернет эквайринг

Это про покупки в сети. Дополнительная техника не нужна, а сделки осуществляются посредством виртуального интерфейса, сохраняющего конфиденциальность платежных данных во время передачи. В таком эквайринге используются банковские карточки и электронные деньги, а чтобы его активировать, нужен сайт, отвечающий банковским критериям.

Эквайринг со смартфоном (мобильный)

Не привязан к определенному месту: платежи принимаются где угодно посредством планшета/смартфона или терминала mPOS. В отличие от традиционных стационарных POS-терминалов, mPOS может работать через мобильные сети или Wi-Fi, что дает возможность принимать платежи в любом месте. Часто используется малым бизнесом, службами доставки или в случаях, когда необходима гибкость и мобильность при обработке транзакций, а управлять им можно через приложение банка-эквайера.

4ATM

Это эквайринг с использованием банкоматов/терминалов, у которых есть какая-то платежная опция – например, пополнение счета, оплата коммунальных услуг, интернета.

Использование QR-кода

Разновидность безналичных платежей для небольших бизнесов с использованием Системы быстрой оплаты, но без терминала POS. Пользователю необходимо открыть банковское приложение > отсканировать QR-код продавца > перевести средства. В таком эквайринге используется многоразовый QR, закрепленный за компанией (с реквизитами) либо для каждой сделки генерируется новый посредством программы.

Зачем торговому бизнесу эквайринг

Использование технологии позволяет усилить лояльность аудитории, оптимизировать обработку платежей, минимизировать ошибки, хлопоты и риски, связанные с наличными деньгами.

Конкретные преимущества эквайринга – это:

• увеличение количества сделок. Во-первых, клиенты могут купить товар/услугу, даже если у них нет наличных. Во-вторых, большинство пользователей выбирают расчет картой за счет банковских кэшбэков. В-третьих, покупатели легче расстаются с деньгами, которых не держали в руках – то есть с карты. Среднее увеличение доходов компании после внедрения эквайринга составляет 10%;

• быстрые транзакции, короткие очереди. Платеж через терминал отнимает пару секунд. Кассиры не считают деньги вручную. Клиенты обслуживаются быстрее (что особенно важно в часы наплыва покупателей);

• минимизация затрат и рисков. При безналичном расчете сотрудники компании не ошибутся со сдачей. Дешевле обходятся и услуги инкассаторов (а также отнимают меньшее время). Относительно фальшивых купюр: терминал хоть не защитит от фальшивок, но сокращает возможность приема подделки, уменьшая оборот наличных.

Ключевое – это то, как эквайринг влияет на репутацию бизнеса: в глазах клиентов компания, использующая безналичные платежи, выглядит современно и надежно. Высокое качество сервиса, включающее более комфортное для покупателя обслуживания, – серьезное преимущество над конкурентами.

Есть ли у эквайринга минусы

Любое оборудование дает сбои. И когда нарушается связь с банком, система отказывается провести платеж. Такое покупатели наблюдают регулярно в некоторых торговых точках. Что делать? Заключать контракт с надежным провайдером интернет-услуг, тщательно выбирать кредитную организацию.

Также эквайринг – это не всегда выгодный вариант для индивидуальных предпринимателей и малых компаний, т. к. продажи, количество клиентов невелико, а за оборудование, его техсервис надо платить.

Есть риск мошеннических схем. Клиент оплачивает товар картой > происходит махинация с реквизитами > счет блокируется > магазин должен вернуть покупателю средства. Самому предприятию убытки компенсирует только поимка мошенников органами правопорядка.

Технология в действии

Давайте рассмотрим пошагово, что же такое эквайринг и кто в нем участвует:

1. Со смартфона/банковской карты клиента данные по платежу отправляются на терминал.

2. Есть банк, с которым компания-продавец подписала эквайринговый договор. Информация клиента попадает в центр этого банка.

3. Банковская карточка покупателя принадлежит банку-эмитенту, который отправляет данные в систему обработки платежей. Информация проверяется на предмет наличия средств, ареста/блокировки счета.

4. Когда нарушения есть, сделка расторгается. Если нет – данные уходят обратно эмитенту.

5. У клиента на счету идет сравнение остатка и суммы транзакции. Проводится поиск мошеннических схем, совпадение PIN-кода.

6. Когда проверки закончены, по сделке дается ответ.

7. Информация идет банку-эквайеру, далее – терминалу. Эмитент-организация покупателя получает подтверждение оплаты.

8. Со счета клиента уходят средства, поступают эквайринг-банку, затем – продавцу.

Эквайринг (при отсутствии сбоев) отнимает пару секунд, несмотря на описанную цепочку операций. Продавец получает оплату не сразу, а через несколько дней (их количество оговаривается в договоре). На счету же клиента сумма транзакции блокируется, становясь недоступной.

Обязательно ли компании открывать в банке-эквайере счет

Компаниям необходим расчетный счет, чтобы платить налоги, начислять оклады, проводить сделки. Индивидуальному предпринимателю это не обязательно, но по желанию можно. Эквайринг предоставляется небольшим числом банков и если у компании уже есть счет в другом банке без процессинг-центра, придется на свои реквизиты подключать посредника. Альтернатива – смена кредитной организации. Некоторые кредитные организации, например, дают своим клиентам бонус/скидку на терминалы. А есть и те, кто отказывается становиться эквайером.

Какие выводы? Эквайринг и расчетный счет можно иметь в разных банках, но так дороже в обслуживании, а средства зачисляются дольше. Потому выгоднее открывать счет в банке-эквайере.

Интернет эквайринг vs. торговый: какой дороже и почему

Для начала сравним работу этих двух видов.

	Торговый эквайринг	Интернет - эквайринг
1: выбор покупателя.	Товар/услуга подбирается в торговой точке offline.	Поиск идет на сайте компании, в ее социальных медиа.
Этап 2: платеж.	• клиент рассчитывается с помощью карты через терминал/бесконтактно с помощью смартфона; • терминал передает данные в эквайер-банк.	• реквизиты карты вводятся на специальной интернет-странице с защитой данных; • информация отправляется к эквайеру.
Этап 3: транзакция.	Пошагово транзакция расписана выше – в разделе «Как работает технология».	Аналогично.
Этап 4: завершение сделки.	• подтверждением успешной оплаты стает чек POS-терминала; • средства с банковской карты клиента отправляются продавцу.	• на карте клиента сумма сделки резервируется, далее списывается после одобрения транзакции; • деньги уходят продавцу.

Как видно из сравнения, интернет эквайринг – это аналог торгового с незначительными отличиями. Тем не менее, первый дороже второго, т. к. компания несет дополнительные расходы, поскольку данные важно обработать и защитить. Также риски мошеннических схем в сети выше.

Подключение торгового эквайринга: ключевые моменты

Подключая опцию, компании обязательно проверить следующее:

1. Насколько оборот бизнеса позволяет использовать тариф банка-эквайера. Штрафует ли банк в случае, когда оборот снижается (после начала сотрудничества).

2. Каков максимальный срок зачисления средств на счет, какую ответственность несет эквайер за нарушение срока.

3. Как долго банк проверяет документы компании и принимает решение предоставить торговый эквайринг.

4. Что входит в затраты на терминал. Иногда платные только аренда и покупка, иногда – еще и установка, настройка, инструктаж.

5. Есть ли техобслуживание терминала.

6. Какие системы оплаты поддерживает POS-терминал.

7. Поддерживает ли терминал contactless-оплату.

Выводы

Резюмируем: эквайринг – что же это такое и в чем преимущества?

Технология дает возможность бизнесу получать расчет по услугам/товарам с помощью банковских карточек клиентов. У нее есть несколько разновидностей и вариантов настройки. Подключение опции помогает компании повысить скорость обслуживания, увеличить количество покупок, минимизировать хлопоты и ошибки с наличными, снизить риск стать жертвой мошенников. Чтобы все это реализовать, бизнесу необходимо подписать договор с банком-эквайером.

PAYGATE – компания, аккредитованная НацБанком Казахстана, как платежная организация, и предоставляющая информационно-технические, платежные услуги. Клиентам мы предлагаем подключение торгового эквайринга посредством современных POS-терминалов, поддерживающих разные способы оплаты. Также помогаем внедрить мобильный эквайринг и оплату через код QR. Хотите узнать, какая опция будет вам наиболее выгодна и как ее подключить? Обращайтесь к PAYGATE, чтобы получить ответы на вопросы и начать сотрудничество!