Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay – в чем разница и что выбрать?

Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay – это три ведущих приложения для бесконтактной оплаты с помощью смартфона. Они позволяют привязать банковскую карту к мобильному устройству и расплачиваться одним касанием телефона или часов вместо пластиковой карты. В Казахстане эти сервисы набрали большую популярность, и бизнесу важно понимать их особенности, чтобы эффективно использовать тренд на безналичные платежи. Ниже рассмотрим, как появление этих приложений повлияло на платежный рынок, сравним их функциональность и возможности, а также выясним, что же выбрать конечному пользователю и на что обратить внимание бизнесу.

Становление и динамика бесконтактных оплат в Казахстане

Запуск сервисов мобильных платежей от мировых технологических гигантов заметно ускорил переход Казахстана на безналичные расчёты. Первыми появились Apple Pay (запущен в Казахстане в конце 2018 года) и Samsung Pay (официально заработал весной 2020 года). В конце 2021 года к ним присоединился Google Pay, что завершило формирование триады глобальных решений на местном рынке. Их массовое внедрение совпало по времени с ускоренной цифровизацией и пандемией, сильно увеличившими спрос на бесконтактные платежи.

По данным Национального банка и исследователей, эффект от появления этих сервисов был значительным. Например, только за первое полугодие 2021 года казахстанцы совершили 18,8 млн транзакций через Apple Pay и Samsung Pay на общую сумму 104 млрд тенге – заметно больше, чем за тот же период годом ранее. Общий объем платежей с помощью технологий Smart Pay (к ним относятся Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay и др.) в 2021 году вырос в 33 раза по сравнению с 2019 годом. Одновременно доля наличных денег в платежах снизилась с ~70% в 2019 году до ~55% в 2021 году, то есть безналичные оплаты уверенно вытесняют кэш.

Такая динамика стала возможна благодаря широкому распространению нужной инфраструктуры. За 2020–2022 годы количество торговых точек, принимающих к оплате карты, выросло в 4 раза, достигнув ~397 тысяч, и более 95% POS-терминалов теперь поддерживают бесконтактную оплату. Сами пользователи тоже быстро привыкли платить телефоном. Согласно данным Mastercard, Казахстан входит в десятку лидеров по темпам проникновения бесконтактных платежей, и до 40% опрошенных держателей карт в стране положительно относятся к оплате с помощью смарт-устройств. Многие банки и платежные системы подогревали интерес акциями и кешбэками за оплату через смартфон – сказывалась и агрессивная промо-кампания, и удобство технологии.

В 2024 году безналичные операции окончательно закрепились как «новая норма»: по данным Нацбанка, за год проведено 12,8 млрд безналичных транзакций (+13,4% г/г) на ₸166,1 трлн (+17% г/г); 98% всех операций по количеству и 87% по объёму пришлись на безналичные, причём около 90% объёма — через интернет- и мобильный банкинг, то есть именно те каналы, куда встроены Apple Pay/Google Wallet и Samsung Pay.

В 2025-м тренд ускорился: в мае–июне 2025 объём карточных транзакций стабильно держался на ₸18,1–18,3 трлн в месяц при ~1,2–1,3 млрд операций; в мае прирост к маю-2024 составил +11,9% по количеству и +18,7% по объёму (данные НБРК).

Что до доступности самих кошельков: Apple Pay официально поддерживается рядом казахстанских банков (Altyn, ATF, Eurasian, Halyk, Bank CenterCredit, Forte и др.), Google Pay с 2024 года функционирует как Google Wallet и также поддерживается ключевыми банками страны (Halyk, Forte, Eurasian, Alatau City Bank, Bereke, Freedom Finance Kazakhstan, Казпочта и др.; поддерживаются карты Visa/Mastercard), Samsung Pay работает на совместимых устройствах Samsung и поддерживается локальными банками; списки и статусы подтверждены на страницах Apple/Google/Samsung и Mastercard KZ.

Для бизнеса эти тренды означают рост безналичной выручки и новые возможности. Покупатели все чаще не носят с собой наличные или даже пластиковые карты – достаточно, что у них есть телефон или умные часы. Прием оплаты через Apple Pay/Google Pay/Samsung Pay стал своего рода стандартом для современной торговли. Предприниматели, оперативно подключившие современные методы оплаты, получили преимущество: они ускорили обслуживание клиентов и снизили долю отказов от покупки. Таким образом, мобильные платежи не только делают жизнь простых потребителей удобнее, но и стимулируют развитие безналичной экономики, повышая прозрачность платежей и снижая издержки на обращение наличности.

Сравнение Samsung Pay vs Google Pay, Apple Pay

Все три сервиса решают одну задачу – обеспечить моментальную и безопасную оплату покупок через смартфон или часы. Однако между Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay есть ряд отличий. Рассмотрим их ключевые особенности и различия по нескольким критериям.

Функциональность

Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay во многом схожи по базовой функциональности. Они позволяют добавить в цифровой кошелек данные вашей банковской карты и расплачиваться в магазинах с помощью технологии NFC, просто прикладывая устройство к терминалу. Все транзакции защищены за счет токенизации – вместо реального номера карты передается уникальный цифровой токен, поэтому платежные данные клиента остаются в безопасности. Для подтверждения оплаты используются биометрия (Touch ID, Face ID на iPhone или отпечаток пальца/скан лица на Android) либо PIN-код устройства – посторонний не сможет заплатить вашим телефоном без разрешения. Таким образом, по надежности и скорости оплаты все три сервиса примерно равны – платеж проходит за секунды, данных карты продавец не узнает, каждый платеж подтверждается владельцем.

Тем не менее, есть и отличия в возможностях. Исторически Samsung Pay выделялся поддержкой технологии MST (Magnetic Secure Transmission) – помимо обычного NFC, он мог эмулировать магнитную полосу карты. Это позволяло платить телефоном даже на старых терминалах, где нет бесконтакта: терминал «думал», что вы провели пластиковой картой. Сейчас, правда, эта функция теряет актуальность – с 2021 года новые модели Samsung перестали оснащаться MST-модулем, поскольку NFC-оплата стала массовым стандартом. В Казахстане практически все терминалы уже работают с PayWave/PayPass, поэтому особых преимуществ MST не дает.

Google Pay и Apple Pay изначально рассчитаны только на NFC. Вместе с тем Google Pay предоставляет пользователю более широкий «экосистемный» функционал: в приложении Google Wallet можно хранить не только карты, но и цифровые билеты, посадочные талоны, бонусные карты, ключи от дверей и пр. (с недавних пор похожий подход реализован и в Samsung Wallet, который интегрировал в себя Samsung Pay). Apple Pay встроен в приложение Wallet на устройствах Apple и также поддерживает хранение посадочных талонов, билетов, скидочных карт и др. Таким образом, все три решения постепенно эволюционируют из простых платежных приложений в полноценные цифровые кошельки. Для конечного пользователя это выражается в удобстве: помимо оплаты, в одном месте можно держать множество нужных вещей.

Отдельно стоит отметить онлайн-платежи. Apple Pay и Google Pay широко поддерживаются в интернете: на сайтах и в мобильных приложениях нередко есть кнопки “Оплатить через Apple Pay/Google Pay”, позволяющие провести транзакцию без ввода реквизитов карты вручную. В Казахстане такие способы тоже используются – например, Google Pay для оплаты в приложениях был доступен еще до официального запуска самого сервиса в стране. Samsung Pay в онлайн-шопинге встречается реже, его обычно применяют для оплаты оффлайн. Комиссий для пользователей эти сервисы не взимают – оплата для покупателя ничем не отличается от обычной транзакции по карте (для бизнеса условия эквайринга также те же самые).

Итог по функционалу: с точки зрения потребителя, все три приложения обеспечивают быстрый и бесконтактный платеж, экономя время и повышая безопасность. Особых отличий в сценариях оплаты нет – и Apple Pay, и Google Pay, и Samsung Pay работают «в один тап». Samsung Pay имел преимущество на устаревших терминалах (MST), но сегодня это малоактуально. В интернете и на Android-устройствах Google Pay может быть универсальнее, зато Apple Pay интегрирован в каждое Apple-устройство по умолчанию. В целом же, функциональность приложений сопоставима, и все они сделали безналичные расчеты гораздо удобнее.

Поддерживаемые устройства

Здесь между сервисами есть принципиальные отличия, потому что каждый ориентирован на свою экосистему устройств:

• Apple Pay – работает только на устройствах Apple. Оплачивать можно iPhone (начиная с моделей с NFC-чипом, у Apple это с iPhone 6 и выше), а также смарт-часы Apple Watch, некоторые модели iPad и даже ноутбуки Mac (через функцию Apple Pay в Safari, с подтверждением по Touch ID или Apple Watch). Основной сценарий в рознице – это iPhone или Apple Watch, которые пользователь подносит к терминалу. На других платформах (Android, Windows) Apple Pay недоступен.

• Google Pay – работает на большинстве смартфонов и часов под Android. Фактически, если у вас телефон на Android с NFC-модулем и сервисами Google (Google Mobile Services), то вы можете установить приложение Google Wallet (Google Pay) и пользоваться им для бесконтактной оплаты. Это касается аппаратов самых разных брендов – Samsung, Xiaomi, Google Pixel, Huawei (модели до 2019 года с GMS), Nokia, etc. Кроме того, Google Pay поддерживается на умных часах с Wear OS (например, часы Samsung Galaxy Watch4/Watch5 на новой ОС, часы Fossil и др.). Таким образом, охват устройств у Google Pay – самый широкий: практически любой современный Android-смартфон годится, ограничения минимальны (версия Android Lollipop/5.0 и выше, наличие NFC-чипа). Исключение составляют лишь аппараты на «чистом» Android без сервисов Google (например, новые Huawei с HMS – у них Google Pay не работает).

• Samsung Pay – работает только на устройствах Samsung Galaxy. Изначально этот сервис был доступен на флагманах (линейки Galaxy S, Note) и некоторых моделях среднего сегмента, затем список расширился. Сейчас Samsung Pay (Samsung Wallet) можно установить на любые новые смартфоны Samsung, а также использовать на смарт-часах Samsung (Gear, Galaxy Watch). Важно понимать, что на телефонах других марок приложение Samsung Pay не функционирует – для них альтернативой служит Google Pay. В 2017 году Samsung пыталась запустить Samsung Pay Mini для других Android-устройств, но полноценно конкурировать с Google на чужой платформе не стала.

Таким образом, выбор приложения напрямую связан с выбором девайса. Пользователи iPhone ограничены Apple Pay, пользователи Android вне Samsung выбирают Google Pay, а владельцы Samsung могут пользоваться сразу двумя (и нередко устанавливают оба варианта). Отметим, что на смартфонах Samsung Google Pay и Samsung Pay работают параллельно – можно привязать одну и ту же карту и платить любым приложением по желанию. Это бывает полезно, если, например, Samsung Pay временно недоступен на часах Galaxy (тогда берут телефон и платят через Google Pay, или наоборот). В экосистеме Apple никаких сторонних кошельков для NFC нет – компания не дает доступ к чипу NFC, так что Google Pay на iPhone можно использовать лишь для онлайн-платежей, но не в магазине.

Поддерживаемые страны

Все три сервиса являются международными, но география их работы различается.

Apple Pay сегодня поддерживается в более чем 60 странах мира, включая Казахстан. Наша страна стала 32-й в списке запуска Apple Pay в 2018 году. К 2025 году Apple Pay покрывает практически всю Европу, Северную Америку, многие государства Азии и Латинской Америки. Исключения связаны в основном с локальными ограничениями рынка. В Казахстане же Apple Pay функционирует бесперебойно, им могут пользоваться держатели карт местных банков-эмитентов (Halyk Bank, Kaspi, Alatau City Bank, Eurasian, Банк ЦентрКредит и др. – почти все крупные БВУ интегрировались с Apple Pay).

Google Pay (Google Wallet) официально доступен более чем в 40 странах. В их числе практически все страны Европы, СНГ (кроме санкционных), многие азиатские государства, США, Канада и др. Казахстан получил Google Pay в декабре 2021 года. Сейчас Google Pay полноценно работает в Казахстане на всех поддерживаемых устройствах – им можно расплачиваться в магазинах и онлайн. Список банков, совместимых с Google Pay, в момент запуска включал порядка 10 крупнейших игроков (Halyk, Kaspi, Alatau City Bank, Forte, Евразийский, БЦК, и даже дочерние банки Сбербанк и Альфа-банк на тот момент). На сегодня практически любая карта Visa/Mastercard от казахстанского банка может быть добавлена в Google Pay. Как и с Apple Pay, в РФ сервис Google Pay больше не работает для карт Visa/Mastercard, но в Казахстане эти ограничения отсутствуют.

Samsung Pay исторически запустился не во всех странах, а выборочно. С 2015 по 2020 год география расширилась до нескольких десятков рынков: Южная Корея, США, Китай, ряд стран Европы (в т.ч. Великобритания, Италия, Испания, Швеция и др.), Индия, Австралия, Бразилия и т.д.. Казахстан стал первым государством Центральной Азии, где заработал Samsung Pay – бета-тест стартовал в январе 2020-го, официальный запуск состоялся 5 марта 2020 года. При запуске сервис работал с картами Mastercard девяти банков РК; позднее подключили и Visa, хотя число банков-партнеров Samsung Pay немного уступает Apple/Google (по состоянию на 2022 год – 6 банков с Samsung Pay против 9 банков с Apple Pay/Google Pay). Глобально Samsung Pay также столкнулся с ограничениями в РФ (отключение Visa/Mastercard с 2022 г.), однако в Казахстане Samsung Pay продолжает работу. Пользователи Samsung устройств в РК могут бесплатно скачать Samsung Wallet из Google Play/Galaxy Store и добавить свои банковские карты для оплаты через смартфон или часы.

Итого по странам: Apple Pay и Google Pay на данный момент чуть более универсальны – они охватывают широчайший список стран и регионов, а для пользователя это означает, что при поездках заграницу ваш смартфон с высокой вероятностью сможет заменить карту. Samsung Pay поддерживает множество стран, но не везде (например, в ряде европейских стран Samsung лишь недавно запускает свой Wallet). Для казахстанцев все три сервиса актуальны внутри страны и за рубежом (кроме известных исключений). При выборе между ними в плане географии стоит учесть: если вы смените устройство на другую марку, привязанные к Samsung Pay карты не перенесешь – придется пользоваться Google Pay или аналогом. Apple Pay же привязан к Apple ID, но это имеет смысл лишь внутри экосистемы Apple.

Сколько людей пользуются приложениями для бесконтактной оплаты в Казахстане

Бесконтактные платежные приложения за несколько лет из новинки для энтузиастов превратились в массовый инструмент, особенно в крупных городах Казахстана. Точную статистику пользователей таких сервисов подсчитать сложно – многие имеют сразу несколько карт и устройств. Однако косвенные показатели и исследования дают понять масштаб явления. Например, в стране стремительно растёт аудитория мобильного банкинга: к концу 2024 года насчитывалось около 24,8 млн активных пользователей онлайн-банкинга (при населении ~19 млн; вероятно, здесь учитываются все зарегистрированные устройства и аккаунты). Значительная часть из них хотя бы раз применяла смартфон для оплаты покупок.

Банки сообщают, что десятки тысяч клиентов сразу подключались к Apple Pay в первые дни после запуска. Так, в ForteBank за две недели после запуска Apple Pay осенью 2018 года к сервису привязали 10 тысяч устройств, в АТФБанке за первые две недели прошли 5 тысяч транзакций на 20 млн тг. Эти цифры сейчас меркнут на фоне более поздних данных: с ростом покрытия сервисов счёт идёт на миллионы операций. Как упоминалось, за полгода 2021-го только Apple Pay и Samsung Pay провели 18,8 млн платежей – пусть одна транзакция не равна одному пользователю, но можно предположить, что аудитория исчисляется сотнями тысяч человек. В 2022–2023 гг. проникновение ещё увеличилось, особенно после запуска Google Pay, который сразу стал доступен держателям карт крупнейших банков.

Опосредованно о популярности говорит и статистика безналичных операций в целом. В 2023 году казахстанцы совершили 9,3 млрд безналичных транзакций за 10 месяцев – значительная часть из них проведена с помощью мобильных приложений банков и NFC-кошельков. В фокус-группах многие отмечают, что привыкли платить телефоном и не носить карту, а наличные используют лишь в исключительных случаях. По оценкам экспертов, порядка 30–40% городских жителей Казахстана являются активными пользователями Apple Pay, Google Pay или Samsung Pay (точные цифры могут различаться по регионам).

Важно отметить, что смартфоном платят не только физлица, но и предприниматели за свои нужды. В последние годы появилось понятие SoftPOS – приложение, превращающее смартфон в терминал для приёма карт (например, Halyk POS и аналоги). Это обратная сторона тех же технологий: бизнес тоже пользуется смартфонами для операций. В сумме же, бесконтактная оплата через гаджеты стала обыденной: зайдя в любое кафе в Алматы или Астане, вы наверняка увидите, как люди прикладывают телефоны к терминалу. Эту тенденцию поддерживают и банки: они стимулируют клиентов кешбэком за оплату через Apple/Google/Samsung Pay, а также расширяют список совместимых устройств (появилась даже оплата украшениями с NFC и кольцами – хотя это нишевое явление).

Для бизнеса рост числа пользователей мобильных платежей означает, что спрос на такие способы оплаты очень высок. Если, скажем, кафе или интернет-магазин не принимает Google Pay или Apple Pay, велика вероятность потерять часть клиентов, привыкших к мгновенной оплате “в один клик”. К счастью, в офлайне это редкость – практически все POS-терминалы работают с бесконтактными картами, а значит автоматически принимают и смартфоны. В онлайне же внедрение поддержки этих кошельков (через специальные решения для сайта или приложения) даёт бизнесу прирост конверсии: клиенту удобнее заплатить, не вводя данные карты. Таким образом, количество пользователей бесконтактных приложений в РК уже исчисляется миллионами, и игнорировать эту аудиторию ни торговым точкам, ни сервисным компаниям нельзя.

Что выбрать: Google Pay, Apple Pay или Samsung Pay

Для конечного потребителя выбор во многом предопределён устройством, как мы выяснили выше. Если вы используете iPhone – альтернатив Apple Pay попросту нет (и, к счастью, особой необходимости в них тоже нет, сервис отлично справляется с задачами). Если у вас Android-смартфон другого бренда (не Samsung) – ваш выбор по умолчанию Google Pay, как наиболее универсальная и поддерживаемая система. Если же вы владелец Samsung Galaxy, перед вами открыты оба варианта: и Google Pay, и Samsung Pay. Каким же воспользоваться? Однозначного ответа нет – многие держат оба приложения и применяют по ситуации. Тем не менее, можно обозначить несколько моментов:

• Совместимость и экосистема. Google Pay привязан к вашей учетной записи Google и будет работать на любом новом Android-устройстве, куда вы войдете. Samsung Pay «живет» только внутри устройств Samsung – если через год вы перейдёте, например, на Xiaomi, привычный Samsung Wallet уже не будет доступен. В этом смысле Google Pay более гибкий и переносимый при смене гаджетов.

• Функциональные мелочи. На территории Казахстана оба сервиса для Android выполняют свою главную функцию одинаково – платёж в магазине пройдёт и там и там. Однако Google Pay может быть удобнее для онлайн-оплат (чаще встречается кнопка GPay на сайтах). Samsung Pay может понравиться тем, что сразу открывается свайпом снизу экрана на телефонах Samsung – некоторым это кажется быстрее, чем запускать приложение вручную. Также Samsung Pay при запуске предлагал программу лояльности (бонусные баллы Samsung Rewards) в некоторых странах, но в РК такая программа не прижилась. В целом различий в “юзабилити” немного, и пользовательский опыт схожий.

• Поддержка вашими банками. Перед выбором стоит убедиться, что банк-эмитент вашей карты поддерживает нужный сервис. Большинство казахстанских банков работают и с Google Pay, и с Apple Pay, и с Samsung Pay. Но, к примеру, некоторые небольшие банки могли подключиться только к одной платформе. Если у вас карты разных банков, можно раскидать их по приложениям (скажем, одну карту держать в Samsung Wallet, вторую в GPay) – на случай сбоев это дает запасной вариант. Впрочем, значимых проблем с доступностью сервисов в РК сейчас нет.

• Безопасность. Все рассматриваемые решения обеспечивают высокий уровень защиты платежей (токены, шифрование, подтверждение биометрией). С точки зрения безопасности нет объективной причины считать один из них надежнее – корпорации Apple, Google и Samsung тщательно следят за защитой. Так что фактор security можно не принимать во внимание при выборе – тут паритет.

Подводя итог, для пользователя важнее оказаться внутри экосистемы, которая ему подходит. Владельцы техники Apple останутся с Apple Pay, и, судя по отзывам, очень довольны простотой оплаты. Пользователям Android-сферы в Казахстане достаточно установить Google Wallet – и они получают схожий опыт. Если вы пользуетесь флагманами Samsung и вам по душе их фирменные сервисы, Samsung Pay не предлагает чего-то кардинально нового, но вполне справляется со своей ролью кошелька. В некоторых случаях, как мы отметили, имеет смысл держать несколько приложений: это не создает конфликта и может быть удобно (например, разные карты в разных кошельках или резервный вариант оплаты).

С позиции бизнеса ответ на вопрос “что выбрать” звучит однозначно: нужно выбирать то, что предпочитает клиент. А клиенты сейчас пользуются всеми тремя вариантами. Поэтому оптимально принимать оплату и через Apple Pay, и через Google/Samsung Pay – благо технически это реализуется просто (достаточно иметь современный терминал и интернет-эквайринг с поддержкой токенизированных платежей). Если бизнес представлен онлайн, стоит подключить обе популярные опции оплаты (Apple Pay и Google Pay) на сайте или в приложении – это уберет лишнее трение при вводе карт и повысит конверсию продаж.

В конечном счете, Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay – не конкуренты, а сопутствующие инструменты, каждый для своей аудитории. Все они зарекомендовали себя как надежные и удобные платежные системы для смартфона. Рост их использования в Казахстане подтверждает, что будущее за бесконтактными технологиями. А задача предпринимателей – идти в ногу со временем и предлагать клиентам лучшие решения для оплаты.

PAYGATE – ваш надежный партнер в сфере платежных решений, помогающий бизнесу организовать удобный прием оплат через различные современные технологии. Если вы хотите расширить возможности своего бизнеса и подключить популярные способы бесконтактной оплаты – свяжитесь с нами. Мы подберем оптимальное решение именно для вас, чтобы ваши клиенты всегда могли платить так, как им удобно.